El problema no es la falta de dinero… es la falta de decisiones informadas
En Costa Rica, miles de familias trabajan duro todos los días, pero aun así sienten que el dinero no alcanza. No es casualidad.
El verdadero problema muchas veces no es cuánto se gana, sino cómo se administra, se entiende y se decide sobre el dinero.
En ese contexto, la aprobación de la Ley N.º 10627: Ley Marco para la Promoción de la Educación Financiera representa un paso importante para el país.
Pero la gran pregunta es:
¿Puede una ley cambiar la forma en que los costarricenses manejan su dinero?
¿Qué plantea esta nueva ley?
La ley tiene un objetivo claro:
mejorar el bienestar financiero de la población mediante educación financiera a lo largo de la vida.
En términos simples, busca que las personas:
- Entiendan cómo funcionan los productos financieros
- Tomen decisiones informadas
- Reduzcan riesgos económicos
- Mejoren su calidad de vida
Además, establece:
- La creación de una Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF)
- La formación del Consejo Consultivo de Educación Financiera (Cocef)
- La participación de instituciones clave como el MEIC, MEP, INEC, INA y sector privado
Y algo clave: Declara la educación financiera como interés público nacional
El problema real: Costa Rica no tiene un problema financiero… tiene un problema de educación financiera
Hoy la realidad es contundente:
- Altos niveles de endeudamiento en hogares
- Uso inadecuado de tarjetas de crédito
- Bajo nivel de ahorro
- Poca cultura de inversión
- Desconocimiento de tasas, intereses y riesgos
Esto genera un efecto en cadena:
- Estrés financiero
- Menor calidad de vida
- Baja movilidad social
- Mayor vulnerabilidad económica
Y aquí es donde la ley intenta intervenir.
Lo positivo de la ley: un avance necesario
Hay aspectos que deben reconocerse:
✔ 1. Reconoce el problema como prioridad país
La educación financiera deja de ser opcional y pasa a ser un tema estratégico nacional.
✔ 2. Integra múltiples actores
No es solo el Estado: incluye academia, sector privado, solidarismo y cooperativismo.
✔ 3. Promueve acceso gratuito e imparcial
Esto es clave para evitar sesgos comerciales.
✔ 4. Abre la puerta a educación desde edades tempranas
Si se implementa bien, puede cambiar generaciones.
Pero también hay un riesgo claro: quedarse en teoría. Aquí es donde el análisis debe ser serio.
Porque una ley no cambia comportamientos por sí sola.
Riesgos principales:
- Exceso de institucionalidad (más comités, menos acción)
- Falta de indicadores claros de impacto
- Posible burocratización del proceso
- Débil conexión con la urgencia económica actual
Y el más importante:
No ataca directamente el problema del endeudamiento actual del costarricense
La realidad: educar en finanzas no es dar charlas… es cambiar comportamientos. La educación financiera no funciona con teoría.
Funciona cuando:
- Se conecta con la vida real
- Se explica en lenguaje simple
- Se aplica en decisiones cotidianas
- Se mide su impacto
Hoy muchas personas saben qué es una tasa de interés, pero no saben cómo les afecta en su tarjeta o préstamo.
Impacto directo en la población
🏠 Familias
- Mejor manejo del ingreso
- Reducción de deudas innecesarias
- Mayor capacidad de ahorro
💼 Pymes
- Mejor control financiero
- Decisiones más inteligentes de inversión
- Reducción de cierres por mala gestión
👨💼 Profesionales
- Mayor planificación financiera
- Uso estratégico del crédito
- Construcción de patrimonio
¿Estamos alineados con estándares internacionales?
Sí… en intención. La OCDE ha insistido en que la educación financiera es clave para el desarrollo económico. Costa Rica da un paso en la dirección correcta.
Pero aún está lejos de:
- Medir impacto real
- Integrar tecnología de forma masiva
- Generar cultura financiera sostenida
La gran verdad: la ley es el inicio, no la solución. Esta ley es importante, pero no es suficiente. Porque el cambio real no vendrá únicamente del Estado.
Vendrá cuando:
Las personas tomen control de sus finanzas
Las empresas eduquen a sus colaboradores
Las pymes entiendan sus números
La educación financiera se vuelva parte de la cultura
5 recomendaciones clave para que esto funcione de verdad
1. Medición real del impacto
Crear un índice nacional:
📊 Índice de Educación Financiera Nacional (IEFN)
2. Integración con tecnología e inteligencia artificial
Plataformas, apps y asistentes financieros deben ser parte del ecosistema.
3. Educación práctica desde primaria
No teoría… simulaciones, casos reales, decisiones financieras.
4. Participación activa del sector privado
Empresas, asociaciones solidaristas y pymes deben ser protagonistas.
5. Enfoque en problemas reales
Endeudamiento, tarjetas, créditos rápidos, ahorro e inversión.
El cambio financiero de Costa Rica no depende de una ley, depende de nosotros.
Costa Rica dio un paso importante., pero el verdadero reto apenas comienza.
Porque la educación financiera no es un lujo.
- Es una necesidad país.
- Es una herramienta de movilidad social.
- Es la diferencia entre sobrevivir y prosperar.
Y aquí es donde cada persona, empresa e institución tiene un rol. Porque al final del día…
no se trata de cuánto dinero entra… se trata de qué tan bien sabemos administrarlo.
Fuente: MEIC, Ley N.º 10627: Ley Marco para la Promoción de la Educación Financiera
Elaboración propia.